普惠已經(jīng)成為胡曉明心里很深的信念

2019年8月，螞蟻金服CEO胡曉明在西安出差，忙完去吃羊肉泡饃。吃完結(jié)賬，26塊錢，他拿支付寶去付款。

(相關(guān)資料圖)

出于職業(yè)習(xí)慣，胡曉明問店家，支付寶好不好用？店家說好用。他又接著問，支付寶除了付款好用，還有什么好用？店家說，我還用了支付寶（注：實際為網(wǎng)商銀行）的貸款，也特別好用。

一聊才知道，店家每個月都要貸8萬塊錢進(jìn)羊肉、面粉，基本上半個月借一次后半個月還掉，一年借十幾次，以前都是在民間借高利貸，借8萬塊，一年要將近1萬的利息，而支付寶里借錢，半月就還，每次就兩三百塊錢利息。

胡曉明很開心，介紹自己就是網(wǎng)商銀行的董事長，支付寶貸款就是他們團(tuán)隊做的。店家也很高興，為了感謝他，最后一定要免掉這一餐的26塊錢?！澳翘焱砩希?6塊錢比公司發(fā)我26萬獎金都開心，這就是我們的成就感。我們能夠為他去貸這八萬塊錢，能夠讓一個小的羊肉泡饃店對我們表現(xiàn)感謝，這何嘗不是科技的力量?！毕蜮伱襟w講起這件事情的時候，胡曉明還是掩飾不住他的興奮。

普惠金融一直是胡曉明的一個情結(jié)，2009年他在阿里巴巴內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)建阿里金融，就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為小微企業(yè)提供貸款，第一次讓信用替代了抵押。在2017年他還擔(dān)任阿里云CEO的時候，他就談到：“云計算對我的價值觀有很大的影響。我是做金融出身的，我可以看到普惠金融，窮人、富人都可以用平等的金融服務(wù)解決問題，今天的技術(shù)也一樣。”

但是對于他正在做的事情來說，普惠已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是個人情懷的問題，正在成為驅(qū)動一艘巨艦前進(jìn)的動力之源。胡曉明于2018年11月從阿里云轉(zhuǎn)戰(zhàn)到螞蟻金服擔(dān)任總裁，2019年12月出任螞蟻金服的CEO，而這個時候的螞蟻金服已經(jīng)是中國排名第五的互聯(lián)網(wǎng)公司（根據(jù)2019年中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強(qiáng)數(shù)據(jù)），市值萬億的全球最大獨(dú)角獸（2019胡潤全球獨(dú)角獸榜）。擺在他面前最大的一個挑戰(zhàn)，就是怎么驅(qū)動這個15年來一直高速發(fā)展，全球用戶已經(jīng)超過12億的巨型平臺公司持續(xù)保持創(chuàng)新和迅猛的勢頭？

小企業(yè)只要計算好成本和收益的差價就可以生存；而到了一定規(guī)模，就需要設(shè)計好的商業(yè)模式和管理模式；但是對于市值萬億、全球用戶超過12億，事實上已經(jīng)成為一家社會性企業(yè)的螞蟻金服來說，全球12億用戶是超級資產(chǎn)，但背后的12億份信任，更是超級負(fù)債，如何保持這個資產(chǎn)負(fù)債表的平衡和發(fā)展，才是最大的挑戰(zhàn)。而胡曉明的答案，其實就是普惠的心態(tài)和思路。

2019年進(jìn)博會期間，螞蟻金服和上海銀行一起合作推出的移動支付工具TourPass，目的是解決外國人在中國這個移動支付社會的消費(fèi)體驗問題，因為別說消費(fèi)，連找零錢都會讓他們在中國處處碰壁，“借助上海銀行提供的電子賬戶，外國人可以把自己的海外銀行卡和支付寶綁定，通過這個體系去享受中國的移動應(yīng)用市場服務(wù)，他可以打滴滴、叫餓了么、點口碑，也可以移動充值、話費(fèi)充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦?！?/p>

對這個產(chǎn)品，胡曉明感到很滿意，“每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費(fèi)體驗，如果未來，外國人還可以拿著支付寶帳戶到其他國家消費(fèi)，它背后的意義會更加豐富?！?/p>

一沙一世界。剝開TourPass這個產(chǎn)品外面移動支付、跨境結(jié)算、金融科技全球化的層層外殼，可以看到深層次驅(qū)動螞蟻金服的是三股力量——民間的力量、科技的力量和普惠的力量。正如螞蟻這個名字一樣，螞蟻金服按照普惠的視角來尋找海量個體的痛點問題，依托解決問題的場景來設(shè)計產(chǎn)品，利用場景來驅(qū)動海量個體，依靠海量的個體變化來帶動一輪創(chuàng)新。這樣的思路在快捷支付、余額寶、相互寶等產(chǎn)品上已經(jīng)得到體現(xiàn)。三股力量中，民間的力量源于市場的需求，普惠的心態(tài)讓螞蟻始終從滿足用戶需求、解決社會問題去思考創(chuàng)新，金融科技則構(gòu)成最重要的一環(huán)——沒有科技，就無法同時實現(xiàn)普惠和風(fēng)險管控，也就談不上真正的普惠金融。

因此，胡曉明堅信， “今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒有未來的?！?/p>

和在阿里云大開大合的風(fēng)格不同，胡曉明認(rèn)為螞蟻金服的下一個巨大發(fā)展機(jī)會就是深化數(shù)字生活服務(wù)，這是由無數(shù)細(xì)微的場景組成，螞蟻金服需要海量用戶結(jié)合海量的創(chuàng)新才能支持。所謂大象無形，螞蟻金服正在全力把自己融入到商業(yè)和社會里去，而不是作為一個龐然大物矗立于公眾和監(jiān)管面前。而把這些用戶、場景和創(chuàng)新結(jié)合起來的粘合劑，是公眾的信任。要獲得并保持公眾的信任，唯一的可行方式，就是保有一顆純粹的普惠之心，用最低的成本為用戶創(chuàng)造價值。

“我們在每一天的交易過程當(dāng)中，將近50%的交易都是免費(fèi)的。你不可想象我們在一半的交易是免費(fèi)的情況下，是怎么解決生存問題的。但我們依然希望為小微企業(yè)多做一些，這既是使命驅(qū)動——我們承諾過要讓天下沒有難做的生意，也是發(fā)展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過去這些年，我們所做的一點點努力，收獲了客戶巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無數(shù)人的信任在推動。”在鈦媒體獨(dú)家采訪中，胡曉明這樣表達(dá)。

普惠不是公益，做好普惠的背后，不僅需要能著眼小處的敏銳，更需要能夠洞察小處背后的大格局的視野和智慧。

以下為螞蟻金服CEO胡曉明（花名孫權(quán)）和鈦媒體聯(lián)合創(chuàng)始人劉湘明獨(dú)家對話的實錄，有刪節(jié)。這也是胡曉明調(diào)任螞蟻金服后首次接受媒體的連線。

螞蟻金服的未來是數(shù)字生活服務(wù)

鈦媒體: 螞蟻金服已經(jīng)成為全球最大的獨(dú)角獸，但是挑戰(zhàn)也在于，維持如此大體量的發(fā)展，需要尋找到足夠大的空間。你找到了嗎？

胡曉明：支付寶2019年12月份就滿15年了，我們一直在思考螞蟻金服未來的發(fā)展方向。支付寶最初是為了解決網(wǎng)購的信任難題，后來開始服務(wù)淘寶以外的平臺，再后來又從互聯(lián)網(wǎng)開始服務(wù)線下，從線下做其他的一些金融服務(wù)——以“技數(shù)能力”驅(qū)動，提供普惠、綠色、可持續(xù)的金融服務(wù)。

（螞蟻金服）從金融支付怎么往前走，我們看到了巨大的機(jī)會：

如果說中國的制造業(yè)迎來巨大的數(shù)字化機(jī)遇，這是淘寶天貓的機(jī)會和責(zé)任。在未來的3到5年，淘寶天貓平臺上一定會出現(xiàn)越來越多的消費(fèi)者來定義的商業(yè)。

同樣，今天中國的服務(wù)業(yè)，未來也一定會出現(xiàn)越來越多的數(shù)字化需求，這是中國的消費(fèi)者推動服務(wù)業(yè)必須升級——餓了么、口碑、飛豬、淘票票，大麥網(wǎng)、高德……越來越多的機(jī)會使消費(fèi)者習(xí)慣于接受互聯(lián)網(wǎng)提供的服務(wù)。

今天中國的經(jīng)濟(jì)處在一個巨大的轉(zhuǎn)折點，但我永遠(yuǎn)是一個樂觀主義者——在這個過程中相信互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)，相信年輕人、消費(fèi)者對于美好生活的需求會越來越大。今天金融科技必須要從原來單純的金融支付，向數(shù)字生活服務(wù)轉(zhuǎn)型。今天服務(wù)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型只做到了20%，還有80%（巨大空間）。這就是我們判斷的巨大機(jī)會，也是我和我的團(tuán)隊接下來5年到10年的一個責(zé)任。 

100多年前，英國在向全球拓展的時候，誕生了一家非常偉大的銀行——匯豐銀行；美國在二戰(zhàn)以后隨著它的全球化策略，誕生了花旗銀行；中國的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，中國的金融也一定會有新的發(fā)展。

讓移動支付走向全球

鈦媒體：特別認(rèn)同，我們開年會也討論到，中國現(xiàn)在有兩個特別大的結(jié)構(gòu)化機(jī)會，一個是數(shù)字化，另外就是國際化。

胡曉明：非常認(rèn)同。我們今年的一件大事，就是要在上海舉辦外灘大會。中國如果出現(xiàn)國際金融中心，排在第一的就是上海。支付寶注冊地在上海，對于上海建設(shè)國際金融中心，我們應(yīng)該承擔(dān)更大的責(zé)任。

我在阿里云的時候，王堅博士帶領(lǐng)我們一起打造了云棲大會，現(xiàn)在變成全球前三大的技術(shù)盛會。之所以成功，不是因為阿里云，而是中國處在這樣一個升級的機(jī)會。今天來看外灘大會，我們認(rèn)為中國金融科技的經(jīng)驗一定會成為全球化的實踐。

2019年11月，我陪馬老師去了一趟非洲，非洲是一個非常大的市場。手機(jī)從直板機(jī)向智能機(jī)轉(zhuǎn)變的過程當(dāng)中，替代率25%，相當(dāng)于中國前面10年的速度，我們怎么能把中國的普惠金融技術(shù)輸送到非洲，幫助非洲能夠做相應(yīng)的升級，這也是我們所思考的。

全球化我們已經(jīng)做了很多嘗試。在2019年11月的上海進(jìn)博會上，支付寶宣布和上海銀行一起來為來華外國人提供移動支付。因為中國很多人都不帶現(xiàn)金了，這給老外來中國旅游帶來了挑戰(zhàn)——因為都不用現(xiàn)金，找零變得很麻煩。外國人拿著100元現(xiàn)金，去景點買門票，打的，沒法找零，老外很多投訴，特別是2022年中國有很多國際化的活動，比如冬奧會、亞運(yùn)會。

所以，我們也在思考，上海進(jìn)博會怎么為外國人來提供更好的服務(wù)？于是，我們和上海銀行合作開發(fā)外國人在中國的支付工具TourPass。借助上海銀行提供的電子賬戶，老外可以把自己的海外銀行卡和支付寶“綁定”，通過這個體系去享受中國的移動應(yīng)用市場服務(wù)，他可以打滴滴、叫餓了么、點口碑，也可以移動充值、話費(fèi)充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦。

中國的現(xiàn)代金融，工、農(nóng)、中、建已經(jīng)做得很好，包括國際化，我們是補(bǔ)充是民間力量。中國的數(shù)字化進(jìn)程發(fā)展到這個程度，我們?yōu)槭裁床荒茉僮霾灰粯拥膭?chuàng)新？

每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費(fèi)體驗，如果未來，外國人還可以拿著支付寶帳戶到其他國家消費(fèi)，它背后的意義會更加豐富。

接下來，中國承辦奧運(yùn)會、亞運(yùn)會，會有越來越多的裁判員、運(yùn)動員參賽，所以我們要做的是幫助越來越多的運(yùn)動員用支付寶，讓他們可以便捷地在中國消費(fèi)，并且未來讓他帶著支付寶到他所在的國家消費(fèi)，這對他們所在國家的移動支付也會產(chǎn)生影響，這難道不叫普惠金融？

這是特別有意思的地方。中國加入特別提款權(quán)SDR，但真正能夠影響到多少外國人用人民幣？但是今天看到外國人在用人民幣，而且用中國的人民幣移動支付工具，這種創(chuàng)新就很有價值。

鈦媒體：你給了我一個特別大的啟發(fā)。你經(jīng)常談到“普惠”這個詞，對這種億級用戶、萬億級的企業(yè)來說，普惠的思路是特別寶貴的，一定要對越來越多的人有價值。小商業(yè)可以靠計算，規(guī)模大一些就需要靠商業(yè)模式，更大的平臺可能真需要普惠的思路讓更多人獲益才能做的更大。比如之前你們推出的相互寶，也一樣是這個普惠的思路，發(fā)展勢如破竹。TourPass也是一個普惠的產(chǎn)品，不是說要做一個產(chǎn)品推給你，而是幫用戶解決問題。老外在中國很難受，不要說老外，我們的美國同事回來打車都打不了，這個產(chǎn)品真是解決了很大的問題。

這種非常大體量的生意，你要用什么樣的心態(tài)去做很重要。我前段時間看明治維新和坂本龍馬，他的思路就是特別簡單——只要給雙方都帶來價值，兩個仇敵也能在一起做生意。而普惠就是，跟我合作的一億人都有好處，大家自然就會跟著你走了。

胡曉明：關(guān)鍵是你有沒有為別人創(chuàng)造價值，如果你為別人創(chuàng)造價值，別人也會為你創(chuàng)造價值。今天對于整個螞蟻金服來講，我們也做這樣的升級，金融工具需要升級到數(shù)字生活的開放平臺。這個開放平臺就意味著我們要向中國所有的金融機(jī)構(gòu)開放，要向所有的數(shù)字生活服務(wù)商、小商家開放，讓他們到平臺來服務(wù)更多的消費(fèi)者。甚至，我們未來向目前的競爭者開放。因為今天我們認(rèn)為真正的競爭者是非數(shù)字化。就像之前我們討論過，阿里云的對手是誰？我認(rèn)為阿里云的競爭對手如果從短期來看是美國的幾家云計算公司，從長期來看就是傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)架構(gòu)。

用科技融入監(jiān)管

鈦媒體：原來總覺得監(jiān)管和創(chuàng)新還是一種趨向?qū)沟年P(guān)系，但現(xiàn)在看到正在變成融入和合作的狀態(tài)。這種狀態(tài)其實正在把螞蟻金服和監(jiān)管結(jié)構(gòu)慢慢融在一起，所謂“大象無形”。

胡曉明：今天如果把金融科技看成一個賽場，支付寶是一個運(yùn)動員，監(jiān)管部門應(yīng)該是裁判員。一場精彩的足球比賽，光是運(yùn)動員快不行，裁判員也得快。所以我們有責(zé)任也有義務(wù)和監(jiān)管合作，將最好的數(shù)字技術(shù)分享給監(jiān)管，幫助監(jiān)管提升他們的科技水平。

我非常認(rèn)同監(jiān)管，他們不容易。我們是科技公司，不斷地往前，但監(jiān)管不是一家科技公司，還要不斷跟上科技公司的發(fā)展，承擔(dān)巨大的責(zé)任。我們怎么應(yīng)該幫助這個行業(yè)更好的發(fā)展？螞蟻金服在6年前就提出積極擁抱監(jiān)管，我們現(xiàn)在擁抱監(jiān)管，除了態(tài)度，還要把技術(shù)輸出到監(jiān)管。典型的一個例子就是我們跟上海證券交易所合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能算法，圍繞財務(wù)、股權(quán)、關(guān)聯(lián)關(guān)系等信息對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行智能分析判斷，幫助科創(chuàng)板提高監(jiān)管效率。

對于螞蟻金服來講，不光要自己好，還要和這個產(chǎn)業(yè)一起發(fā)展。剛才談了螞蟻金服要變成數(shù)字生活的開放平臺，我們希望眾多的金融機(jī)構(gòu)、銀行、證券、保險一起來發(fā)展。最近我們和工商銀行簽署了全面深化戰(zhàn)略合作協(xié)議，工商銀行陳四清董事長提了一句話，希望工商銀行和阿里巴巴的合作是互為場景、互為生態(tài)、互為客戶。這是一句非常具有哲理性的話，這是典型的合作共贏。今天中國的移動互聯(lián)網(wǎng)需要我們圍繞著產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。第三方支付跟銀行可以發(fā)展，服務(wù)業(yè)和制造業(yè)可以共同發(fā)展，企業(yè)和政府可以共同進(jìn)步。

鈦媒體：這是到了一個新的層次。幾年前我也采訪過Eric（螞蟻金服董事長井賢棟），當(dāng)時Eric談的是怎么樣在監(jiān)管下面，把創(chuàng)新做好，那時感覺大家都還比較緊張。但是現(xiàn)在的狀態(tài)是在慢慢放松，放松了大家都舒服了。

胡曉明：大家都在提升，過去整個金融科技就是監(jiān)管不多，一下監(jiān)管進(jìn)來了肯定會緊張。就是像女孩子剛結(jié)婚，婆婆來管了，一下子就是很緊張。但你做10年媳婦試試看，就知道什么叫包容，什么叫欣賞，一樣的道理。

我們也要感謝監(jiān)管，確實中國的監(jiān)管特別不一樣，因為中國金融科技發(fā)展太快了，他們不容易。

鈦媒體：一直說管太多會死，管太少又會亂，這個度也不好把握。而且監(jiān)管的對象也在變，原來亂象也比較多，十年前很多人就是為了賺錢，抓住一切政策有可能的空間去賺錢。所以，監(jiān)管也是重新來看，原來假設(shè)所有人都是壞蛋，可能現(xiàn)在內(nèi)心里也是發(fā)生了變化。

胡曉明：當(dāng)然，特別是中國的P2P。支付寶從來沒有做P2P，我們在2012年2013年就是旗幟鮮明地反對P2P，因為我們認(rèn)為整個金融科技必須具有三個特征——有沒有風(fēng)控體系、有沒有數(shù)據(jù)，有沒有技術(shù)體系，這些決定了我們的能力。

金融科技核心是發(fā)展，核心是風(fēng)險把控，必須要解決發(fā)展和風(fēng)險的問題。野蠻的生長一定不是金融科技，創(chuàng)新的思維是怎么確保不闖禍，必須做到“既要還要”，因為你承載了信任——這么多老百姓把錢放在這里，這么多商家通過這里收款，這么多應(yīng)用場景在你這里——對螞蟻金服支付寶，不單純是一個金融的事，或者不單純是一個數(shù)字經(jīng)濟(jì)的事，核心的核心是一個信任問題。這個事情不僅僅是Eric，馬老師在15年前就提出了——關(guān)于支付寶，你敢付我敢賠。根本就是在這個事情上，你要擔(dān)當(dāng)客戶的信任。

真正的金融科技公司才能做到普惠

鈦媒體：你們怎么平衡普惠和利潤的關(guān)系？

胡曉明：支付寶不是所有的業(yè)務(wù)都是生意。我們很多服務(wù)都是免費(fèi)的——坐公交車、買高鐵票、水煤電繳費(fèi)、為小菜農(nóng)小攤小販提供收款等等，我們在每一天的交易過程當(dāng)中，將近50%的交易都是免費(fèi)的。 

但我們的每一分錢從銀行進(jìn)來都是有成本的，而為客戶提供的服務(wù)很多又是免費(fèi)的，你不可想象我們在一半的交易是免費(fèi)的情況下，是怎么解決生存問題的。過去2年我們還在積極落實央行關(guān)于客戶備付金集中存管和斷直連相關(guān)要求。

央行為了風(fēng)險把控，我們支持。我們所有的交易都通過網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)。同時，為了支持小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們對小攤小販的服務(wù)還是免費(fèi)的，對涉及到民生服務(wù)的水煤衛(wèi)電、交通稅費(fèi)、教育醫(yī)療支付都是免費(fèi)的，壓力和挑戰(zhàn)也是挺大的。所以在這個過程中，不是所有的業(yè)務(wù)都可以用商業(yè)來衡量，有些一定是非商業(yè)性的，因為這是責(zé)任。

盡管有經(jīng)營壓力，我們依然希望為小微企業(yè)多做一些，這既是使命驅(qū)動——我們承諾過要讓天下沒有難做的生意，也是發(fā)展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過去這些年，我們所做的一點點努力，收獲了客戶巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無數(shù)人的信任在推動。不辜負(fù)這份信任，是我和團(tuán)隊的責(zé)任。

鈦媒體：移動支付領(lǐng)域，中國已經(jīng)領(lǐng)先全球了，你是其中的親歷者。你覺得有其必然性嗎？

胡曉明：中國的移動支付市場不是靠國家補(bǔ)貼來的，而是中國的互聯(lián)網(wǎng)公司不斷創(chuàng)新的結(jié)果。今天我們形成了幾千萬的商戶、12億的用戶，對于紙質(zhì)人民幣和銀行卡支付形成了有效的補(bǔ)充，推動了整個數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？旖葜Ц兜耐瞥鍪且粋€重要節(jié)點。2003年支付寶推出擔(dān)保交易，讓互不相識的人能在互聯(lián)網(wǎng)上放心買賣；但最初的網(wǎng)上付款，必須要開通網(wǎng)銀，支付流程很長，成功率很低。2010年，快捷支付誕生了，通過快捷支付，用戶不用開通網(wǎng)銀，就能在支付寶頁面完成支付，這讓支付成功率一下子從70%提升到95%。網(wǎng)購體驗得到了飛躍式的提升。

快捷支付能夠推出，我認(rèn)為要特別感謝一個人——時任建設(shè)銀行董事長郭樹清?？旖葜Ц兜膭?chuàng)新可以說是前所未有，它的機(jī)制是，通過與銀行的合作，讓用戶的支付寶賬戶直接關(guān)聯(lián)銀行賬戶，用戶輸入支付寶密碼，就能直接從綁定的銀行卡扣款。在郭樹清的開明領(lǐng)導(dǎo)下，建設(shè)銀行率先支持了這一創(chuàng)新機(jī)制。

正是得益于快捷支付的創(chuàng)新，中國移動支付技術(shù)才能得到快速發(fā)展。今天我們可以自信的說，快捷支付起碼讓中國的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展加速了5年。我自己覺得，如果今天金融科技只有一個大獎，馬云和郭樹清應(yīng)當(dāng)榜上有名。我認(rèn)為在這件事情上，整個中國金融對創(chuàng)新的包容體現(xiàn)的淋漓盡致。

鈦媒體：現(xiàn)在看，移動支付改變了什么呢？

胡曉明：一件非常重要的事就是支付寶推出了碼商。碼商改變了什么？原來做生意，支付端除了收現(xiàn)金，還得裝一臺POS機(jī)，否則很多時候沒有辦法收款。消費(fèi)者也沒有更多選擇，不是現(xiàn)金就是銀行卡。但移動支付和二維碼出現(xiàn)后，任何一個小商販，只要在支付寶申請，就能獲得一張收錢碼，打印出來貼在店里、煎餅攤上，就能讓顧客用手機(jī)付錢。這張紙是完全免費(fèi)的。如果想要一個漂亮的收錢碼立牌，支付寶申請，十幾塊錢就能快遞寄到家。收錢碼一下子成為商家的收錢好幫手，不僅“消滅”了假幣，還能減少人力。

移動支付的另一個重要貢獻(xiàn)是，得益于支付數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行可以為小微企業(yè)提供純信用貸款，截至目前，2000多萬小微企業(yè)不需要任何抵押，就能從網(wǎng)商銀行獲得信用貸款。這背后靠的是數(shù)據(jù)+技術(shù)能力。

傳統(tǒng)金融貸款，假設(shè)所有人是“壞人”，所以必須要擔(dān)保抵押。我們愿意相信所有人是“好人”，同時用技術(shù)把“壞人”識別出來，我們把2%的人剔除掉，98%是“好人”?！?10貸款”我們做了十年，服務(wù)2000多萬小微經(jīng)營者，發(fā)放3.6萬億貸款，不良率僅1.5%。（注：截至2019年9月數(shù)據(jù)）

這是沒有任何抵押的純信用貸款，如果收不回來，阿里巴巴可能已經(jīng)“死”很多回了。但我們依然活著?；畹牟粌H是我們自己，活的更多是小微企業(yè)給我們的信任。正因為我們的初心，世界銀行和G20組織給網(wǎng)商銀行頒發(fā)了金融科技大獎，這是對中國小微金融的肯定。

鈦媒體：不良率怎么控制，真的很低，銀行有抵押貸款，不良率也是在4%。

胡曉明：1.5%的不良率背后，是在線金融的風(fēng)險管理能力。在線金融最大的優(yōu)勢是可以積累信任。比如我們來這家店喝茶，買單時用支付寶掃一掃，這是一個經(jīng)營數(shù)據(jù)。我在這家店用支付寶付款了237塊，現(xiàn)在是晚上的10點07分，那么起碼我們知道這家店營業(yè)到晚上10點多，有顧客產(chǎn)生了237元的消費(fèi)。除了這間包廂，其他包廂也在付錢，盡管還有別的支付方式，但從比例上反映了營業(yè)額的狀況。我們還可以知道每天有沒有新的消費(fèi)者光顧。這些經(jīng)營數(shù)據(jù)積累著小微企業(yè)的信用，我們通過貸款，再將信任傳遞給小微企業(yè)。

原來我在銀行的時候，有人申請貸款，我們習(xí)慣去問，憑什么相信他的還款能力？但反過來，我們更應(yīng)該問，憑什么不相信他們？這是一個誠信的經(jīng)營者，他用我們的支付寶在收款，從早上9點開門，到晚上11點停業(yè)，一筆筆經(jīng)營數(shù)據(jù)，我們憑什么不相信他？中國這樣的小微企業(yè)太多了，關(guān)鍵我們有沒有方法為他們提供服務(wù)。如果有，我相信這就是金融科技，就是信任。

鈦媒體：另一個角度來看，本身在（移動支付）這個體系里面，人民幣已經(jīng)數(shù)字化了。

胡曉明：中國是貨幣數(shù)字化程度最高的國家，連之一都不是。這得益于中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開放、包容。美國是VISA、萬事達(dá)大行其道，但老太太們還在用支票繳納水電費(fèi)。美國人一度認(rèn)為支票會在中國流行，然而中國早就棄用了，甚至連企業(yè)都在用電子付款取代支票。

我是科技的忠誠信奉者。金融有它固有的屬性，金融從第一天就是數(shù)據(jù)公司，從第一天誕生，大家記帳都是用數(shù)字，最大的生產(chǎn)資料就是數(shù)字+信用。當(dāng)進(jìn)入到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)具有典型的數(shù)據(jù)積累性，計算又賦予了數(shù)據(jù)巨大的衍生空間，所以今天金融已經(jīng)變得越來越在線，金融變成以“技數(shù)能力”為核心的風(fēng)險把控。螞蟻是一家科技公司。高盛和摩根斯坦利也說自己是科技公司。為什么？難道他們?nèi)绷私鹑趯傩?？不是！他們認(rèn)為科技是推動金融發(fā)展的第一要素。我跟很多商業(yè)銀行的董事長、行長們交流，中國的企業(yè)貸款現(xiàn)在還要依靠抵押，還要依靠擔(dān)保。但是，隨著制造業(yè)的數(shù)字化，制造企業(yè)的CRM（客戶管理）、ERP（企業(yè)資源計劃）、供應(yīng)鏈，這些在線數(shù)據(jù)會變成融資的重要依據(jù)。未來，制造企業(yè)、銷售企業(yè)一定是憑數(shù)據(jù)、憑信用在貸款，現(xiàn)在網(wǎng)商銀行已經(jīng)做到了。

花唄也是一樣，用戶不需要抵押，不用簽字，不按手印，支付寶憑的是你的信用，現(xiàn)代金融已經(jīng)演變成行為金融學(xué)。我在阿里云四年，時刻感受到科技給時代帶來的變化。

我們的觀點是，今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒有未來的。我向上海市領(lǐng)導(dǎo)匯報外灘大會，我們的共識是，上海作為一個國際金融中心，首先必須是科技中心，沒有科技就沒有未來。同樣，中國未來要成為全球金融中心，或者成為亞洲金融中心，科技上必須要領(lǐng)先。反過來，科技中心不一定成為金融中心，但是金融中心必須是科技中心，這是我對這個問題的看法。

鈦媒體：美國的華爾街整個體系，都關(guān)注到中國的金融銀行、保險在加大開放力度，包括持股的比例。你如何看待金融開放進(jìn)程？

胡曉明：這是一個很宏觀的問題。第一，我認(rèn)為這體現(xiàn)了中國政府的開放態(tài)度。第二，開放是個好現(xiàn)象，起碼外資進(jìn)來一定會帶來新的技術(shù)、新的專業(yè)能力。對于整個中國市場的參與者，有競爭才是最好的，競爭是市場利好消息。中國企業(yè)從來不怕競爭，從來就是在競爭中成長起來的。第三，外資進(jìn)入到中國必須要適應(yīng)中國的大環(huán)境，也不見得哪一家外國企業(yè)進(jìn)來，就可以馬上把中國企業(yè)打的稀里嘩啦。到目前我還沒有看到，特別是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，在金融科技領(lǐng)域。我們中國的金融科技和金融市場，既要保持學(xué)習(xí)能力，也要有信心，我們的水平是不差的。

（本文首發(fā)鈦媒體App，作者丨鈦媒體聯(lián)合創(chuàng)始人劉湘明）

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