（原標題：詳解新能源車險定價之難 業內稱風險數據待累積 險企應抓緊機遇期）

財聯社（北京，記者 王宏）訊，從新能源汽車專屬條款推出到新能源車專屬保險產品上線已經有一段時間，目前消費者對新能源車險接受度如何？險企又如何看待新能源車險帶來的挑戰與機遇。

業內人士指出，新能源專屬車險推出伊始保費大幅上漲的主要原因在于，新能源車在過去幾年高速發展，加上大量新能源汽車是剛上市車型，行業沒有足夠的信息積累做新能源車險的定價調整。此外，業內人士還指出，車險市場競爭激烈的情況下，中小險企尤其要抓住新能源專屬車險推出的戰略機遇期，提前布局，積累能力，在新能源車險市場中分一杯羹。

新能源車險保費為何漲跌不一？

2021年12月，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。隨后上海保險交易所上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。

新能源專屬車險條款保“三電”、保燃燒、保電網充電樁，保障范圍更廣。新能源車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索。保險業內資深人士鐘誠表示，專屬條款的發布十分有利于破解消費者的購車疑慮，從而進一步助推新能源汽車保有量上升。

但另一方面，圍繞新能源專屬車險保費上漲消息不斷。其中特斯拉漲價幅度最高，一些本土新能源品牌也遇到了保費上漲的情況。這些因素阻礙了消費者對新能源車險的接受度。

按照行業公布的新能源車基準純風險保費表測算調整說明，從純風險費率上看：25萬元以下車價不漲費；25萬元以上車價部分車型會漲費，但漲費幅度原則上不超過3％。從險種來看，車損險60.2％降費，21％不變，18.8％上漲；三者險25％降費，62％不變，13％上漲。

為何新能源專屬車險漲跌不一？律商風險，一家開發適合于中國車險市場解決方案的科技公司產品總監高偉對記者解釋了其中的原因。首先，新能源車本身跟新能源車之間有差異，所以導致不同車的保費變動。其次，新能源車在過去的幾年中呈現高增長態勢，但是在之前行業沒有足夠的新能源車信息去做定價調整。這次新能源專屬產品問世之際也真實地把風險高低差異體現在價格上了。

當前車險市場競爭已是一片紅海，經營利潤微薄。業內人士普遍認為，新能源專屬車險將有望開啟萬億規模的增量市場，成為車險行業的重要賽道。根據申萬宏源的數據，2030年新能源車險保費規模將達12790億元，占車險總保費比例超過30%。

新能源車險定價痛點 數據待積累

新能源車險賠付率也較高。據中國銀保信數據顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。

業內人士認為，新能源車險定價難是一個相對的事情。在市場上存在足夠年份的新能源車存量車型已經積累了足夠多的歷史賠付數據，這些汽車的定價通過傳統定價方式也能夠定得不錯。

“新能源車險的定價難是因為很多的新能源車是剛上市的新車型，對新車型保險行業沒有歷史賠付數據，不知道該怎么評判這些新能源車的風險。”律商風險的董事總經理呂曉輝對記者解釋新能源車險定價難的原因：“為了助力車險行業克服這個難題，律商風險的新能源車風險評分，通過統計建模的手段，分析出了新能源車存量車型的物理構造和其歷史賠付風險之間的關系，在‘知其所以然’的基礎上，根據新能源車新車型的物理構造評判這些新車型的預期賠付風險”。

面對新能源汽車這樣一個快速發展的新事物，業內人士認為，對新能源車風險特征的剖析，是了解新能源車非常重要的因素。

高偉表示，新能源車有以下特點，動力原理方面，新能源車是電池加電機的構造。其次新能源車就像會行走的智能手機，有很多高科技功能。此外，新能源車之間也有差別。不同的新能源車所配的電池和電機也不一樣，導致行駛半徑范圍不一，駕駛員對環境的熟悉情況就不一樣，從而導致事故和出險的風險也就有差異了。

“今年汽車總銷量的同比增速應該是5%左右，但新能源車銷量的同比增速預期會在40%以上 ，這種很大的落差顯示了新能源車的業務對于車險行業的發展是多么至關重要”，呂曉輝表示，這也給保險公司提供了機遇。

險企需抓緊戰略機遇期

業內人士普遍認為，中小險企將新能源專屬車險的推出視為戰略機遇。但另一方面，新能源車險業務對險企在風險判斷、產品設計、定價標準等方面提出了更高要求。

“由于頭部公司在車商渠道的優勢，新能源車新車保單輪不到中小保險公司，而能夠轉保到中小公司的次新車的保有量有限，所以行業里的中小公司還在猶豫和觀望。”呂曉輝認為，中小公司應該開始提前布局起來，積累自身經營能力，后續能夠在迅速增加的新能源車保險市場中分到自己的一塊蛋糕。

鐘誠也表示，短期來看，適應了車險市場細分、產品與費率更匹配的趨勢和要求，將吸引更多險企參與業務。長期來看，在“雙碳”目標指引下，未來我國新能源汽車及其車險市場將持續擴大，傳統燃油車險市場份額會不斷降低。作為市場主體，一些險企將其視為調整業務結構，開展新業務的一大契機，另一些還在觀望的企業，也必須認清未來主流，將新能源汽車的未來融入公司發展戰略中全局考慮。

實際上，新能源車險業務對險企在風險判斷、產品設計、定價標準等方面提出了更高要求，新能源汽車的技術路線不同，其技術迭代、數據流通、后續維修網絡甚至車輛殘值管理等方面復雜程度也更高。

鐘誠建議，險企必須加快新產品的研發設計，才能更快積累經驗數據，以互聯網“小步快跑，快速迭代”模式為參照，在此過程中不斷改進產品和服務，順應未來趨勢。

“新能源車將會逐步置換新車中的燃油車，可以想象到新能源車會到50%的滲透程度，也就是說新車銷售量中的50%會是新能源車。當然，后續新能源車的形態和現在的新能源車形態可能是不一樣的。”呂曉輝表示。

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