（原標題：銀保監會：小心這四大過度借貸營銷的“套路”陷阱）

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，隨著消費者權益保護日的臨近，銀保監會今日就“警惕過度借貸營銷誘導的風險”問題發出提示，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸透支消費風險。

銀保監會提醒消費者應堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務；提高保護個人信息安全意識。從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。同時，不要無節制地超前消費和過度負債，要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。尤其要提高風險防范意識，不輕信非法網絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。

銀保監會指出，當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續費或違約金高、暴力催收等。一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續經營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。

“近年來在信用卡使用、消費信貸方面確實出現了一些亂象。”招聯金融首席研究員董希淼對財聯社記者表示，過度營銷、誘導客戶的現象層出不窮，不規范的行為確實較多。金融消費者應提高意識，理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現。

他同時表示，銀行應幫助信用卡持卡人養成“量入為出”習慣。他建議銀行加強信用卡營銷管理，營銷推廣應合理適度，不以規模和速度為主要目標，不過度營銷，不片面夸大信用卡功能。合理核定持卡人信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，特別是要落實好“剛性扣減”。同時，全面、準確、真實地向持卡人披露相關信息，特別是涉及到費用、利率等關鍵信息要通過突出顯示等方式來提醒持卡人注意。

銀保監會還列舉了多個引發消費者進行過度借貸的“套路”陷阱，快來看看你“中招”了沒有！

套路一：貸款機構價格公示不透明，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務。以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等；在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。

銀保監會提醒稱，消費者應警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為。若消費者自我保護和風險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權內容等，簽約授權過程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業務。

套路二：不顧消費者綜合授信額度、還款能力等實際情況，誘導消費者超前消費。利用大數據信息和精準跟蹤，一些金融機構在挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費，致使消費者出現過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。

銀保監會提醒說，消費者應該知道，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。

套路三：誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂金融市場正常秩序。

銀保監會提醒稱，消費者違規將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養貸”“以卡養卡”不可取。

套路四：過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權；未經消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業務、消費信貸業務以外的用途；不當獲取消費者外部信息等。

銀保監會提醒稱，以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，屬于侵害消費者個人信息安全權。

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